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个人征信能洗白吗?关于征信13大误区,不懂怎么行

2017/12/15 12:24:15
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  如今个人征信记录相当于你的“数据身份证”,在我们生活中越来越重要,它也是贷款机构放款参考的重要条件。所以关于征信的几点误区,你必须要懂。

  1.信用报告的内容都是央行“弄的”?

  由于个人征信系统是人民银行建设的,不少人以为个人信用报告里的内容也是央行“弄的”,事实上,央行征信中心作为第三方机构,仅负责客观收集、记录商业银行上报反映消费者信用状况的信息。

  “个人征信报告里的贷款信息、信用卡信息等,都是由各银行记录上报的。”银行相关人士表示,“比如,市民小王在A银行有贷款、B银行有信用卡,这两家银行就会分别记录小王的相关记录,上报给人民银行的征信系统。”

  2.个人征信系统就是做“黑名单”的?

  我们平时说的“黑名单”通常是银行对申卡人资质的一种评判。个人征信系统没有单列出一个所谓的“黑名单”,它只是如实地记录您原始的信用信息,不加任何主观判断生成您的信用报告,它不会写上任何好与坏的评语。

  个人信用报告也不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分。同时为了保护居民的隐私,除您本人外,只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才可以直接查看您的信用报告。

  3.按时还款就不会有逾期记录?

  按时还款也可能会有逾期记录,主要是由还款方式不同造成的。必须要按合同约定的日期、方式、金额,把当期应还款金额转至合同约定的还款账户,才算还款成功。最容易造成逾期的还款方式跨行还款、一行多户、中介代还等。对于还款日如果恰逢周末节假日时,也需格外小心。

  4.只要把款还上,征信污点就会自动消除。

  除非银行还没有上报你的逾期行为,否则一旦记录到央行,就算后期还清账单,不良记录还是存在的。因为记录银行没办法删,央行更不会帮你删除。

  5.查询个人信用报告很多次,会影响贷款成功率。

  在个人信用报告中,查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容,也是银行重要参考项,若查询记录过多,确实会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。

  不过,需要解释的是,个人信用报告的查询原因分为:本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类,这类查询记录过多会产生不利影响,但“本人查询”不算在内。

  央行规定,每人每年有两次免费查询个人信用报告的权限,从第三次开始按每次25元收取服务费。所以有必要的时候查询即可。

  6.提前还款不会影响您的信用?

  大错特错,提前还款可能会影响您的信用。放贷机构把提前还款信息报送征信系统,展现在“特殊交易”中。从合同约定看,提前还款是一种违约行为,放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。提前还款不一定等于还款能力强、信用好,有些放贷机构可能会视为负面信息。

  7.不良记录不会判刑。

  信用卡逾期还款会造成不良信用记录,影响个人信贷行为,而一旦不按时偿还信用卡的行为被定性为“恶意透支”则属于违法行为,严重的甚至可以被判无期!

  针对贷款也是有相应的:贷款诈骗罪,一旦构成贷款诈骗罪可直接判刑。

  8.不接入征信可不还贷。

  芝麻信用、征信公司、信贷机构,和全国近千家平台进行对接,如果你再其中一家平台逾期,那么通过黑名单共享,你的逾期信息也将被其他的平台搜索到,你再到其他平台去申请贷款的时候,平台风控看到你的逾期记录就有可能考虑不批贷款。

  9.信用记录与贷款利率挂钩。

  事实上,没有良好的信用记录做后盾,根本无法越过申请贷款门槛。如果触及了“连三累六”(指连续三月逾期,累计逾期6次)的底线,就很难贷到款了,所以征信好是申请贷款的必要前提。

  10.信用卡逾期一天,要被列入黑名单。

  对于非故意逾期造成的失信行为,银行并非一锤子打死,而是给予一定的宽容度,多数银行一般都有“宽限期”,这个宽限期是由各业务银行自己负责的。

  一般信用卡持卡人在每月还款日之后的宽限期内还款,信用记录可不被金融机构报送至征信系统。但各卡机构对宽限期的政策不同,部分发卡机构宽限期内还款也会记为逾期。想要只想详细就要问发卡银行,准确了解并谨慎使用宽限期,避免产生不良记录。

  11.不良记录会保留终身。

  一般自失信行为之日开始,保留5年!但是,请注意,如果五年前的欠款一直未还,会形成严重逾期记录,并一直展示在个人征信报告上!值得注意的是,如果五年前的欠款一直未还,则会形成严重的逾期记录,并一直展示在该信息主体的个人信用报告上。此类不良信息,将直接导致该信用主体很难从任何正规金融机构贷到款。因此需要特别提醒的是,只有信息主体实现了足额还款,才可享有五年有效期。

  此外,正面的信息也同样会反映在您的信用报告之中,您可以用自己的实际行动书写良好的信用记录,帮助商业银行对您做出客观、全面的判断。

  12.信用报告不会犯错?

  信用报告也会犯错。数据从不同机构报送到征信系统,过程长、环节多,中间很有可能出现错误,常见的错误包括:自身填写信息有误,客户经理录入错误,相应机构数据处理有误,征信中心整合数据有误等。

  13.有“不良记录”花钱就能改?

  有些征信有逾期影响贷款申请的市民,看到“花钱就能改征信”的广告很心动。

  对此,央行表示,征信中心匹配整合同一个人来自不同机构(放贷机构、公用事业单位等)报送的数据,发生错误时,相应报送数据的机构需直接修改并重新报送征信中心。征信中心不得也不能自行修改、删除数据。“对于假冒客服电话要求提供银行卡密码、身份证信息或在ATM机操作消除不良信息的情况,要提高警惕。”

  “人民银行征信中心平台的系统是无法人为操控和删改的,因此不存在“洗白征信”的说法。非法中介还有可能套取办理者的个人信息,进行售卖或者非法利用。

  如果市民对信用报告内容有异议,认为信息错误、遗漏,可以向征信机构或信息提供者提出异议。


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