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P2P网贷需加强金融消费者权益保护 “顶层设计”至关重要

互联网 2018年09月14日 阅读数:1408
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  过去两个月,P2P网贷行业净化引发广泛关注,这在一定程度上暴露了当前行业快速发展过程所存在的不少合规操作问题,进一步凸显了网贷领域金融消费者权益保护工作的必要性和紧迫性。

  部分P2P平台名义上采取第三方银行存管,但仍能通过一些手段触碰投资者资金,变相开展资金池与自融等违规业务;

  不合理的借款利率驱使一些借款人“铤而走险”,通过押注平台爆雷实现逃废债目的,甚至在行业动荡期不断推波助澜;

  为了追求规模效应,不少P2P平台过度发展债权业务吸收大量投资者资金,最终遭遇投资者挤兑风险而资金链断裂,给投资者财富带来不小损失……

P2P网贷需加强金融消费者权益保护 “顶层设计”至关重要

  这些问题浮出水面的背后,也折射出P2P网贷行业消费者权益保护失位的痛点。

  事实上,加强金融消费者权益保护,一直是近年政府相关部门强调的一项重点工作。

  从2015年11月国务院办公厅发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》,明确了金融机构消费者权益保护工作的行为规范,要求金融机构充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、受教育权、信息安全权等基本权利,依法合规地开展经营活动以来,银保监会与地方金融监管部门多次出台相关政策要求P2P网贷行业加强消费者权益保护。

  尽管这些年来,众多P2P网贷平台纷纷采取措施落实消费者权益保护政策,但整体而言,当前P2P网贷领域的消费者权益保护体系建设依然有待完善。

  令人欣慰的是,不少网贷头部平台正在不断汲取教训,进一步加大合规建设,落实消费者权益保护,其中部分平台正积极构建出借人分层制度,加强对不同风险承受能力的出借人开展投资风险教育;还有大量网贷平台加大对逃废债现象的打击力度,维护出借人的财产安全,保障他们的合法权益。

  不过,要构建一个完善的网贷行业消费者权益保护体系,不能总是依赖“亡羊补牢”,如何通过顶层设计,为P2P借款人与投资者(出借人)分别构建极具针对性的、能覆盖当前网贷领域诸多金融服务痛点的消费者权益保护保障体系,最大限度压缩网贷平台违规操作空间,才是确保网贷行业保持良性平稳发展的关键因素之一。

  因此,P2P网贷领域消费者权益保护机制建设的顶层设计,应从“人”出发,因人制宜,构建两大覆盖借款人与投资者(出借人)不同群体的权益保护机制,让投资者放心投资,借款人“从容”借款,才能真正为中国普惠金融蓬勃发展保驾护航。

  借款人权益保护机制建设的顶层设计

  近期,借款人逃废债成为P2P网贷行业聚焦的一大热点,但逃废债现象的出现,一方面是部分借款人侥幸心理作祟,误以为平台倒闭就不用承担还款义务;另一方面是以往平台的某些不规范举措让借款人“憋了一口气”,借着平台爆雷潮起这个机会“发泄”出来,不还债的一大目的是宣泄对平台以往不合规操作的“不满”。

  事实上,在笔者看来,当前借款人面临的权益保护痛点,主要集中在以下四个方面:

  一、个人隐私泄露。近年,P2P网贷平台借款人信息被贩卖牟利的事件时有发生,这不但让借款人感到P2P借款“不再安全”,也无形间增加了多头借贷的行业性风险。

  二、信息不对称。这其中最常见的一种现象,是借款人为了急于拿到借款,便在借款合同匆忙签字,根本不知道借款收费项目有哪些,这些借款项目的收费标准如何,事后借款人发现借款利率偏高而打算取消借款合同,无奈合同已签,导致自己承受沉重还款压力;

  与此同时,个别P2P平台也有意无意地向借款人隐瞒借款收费项目与收费标准,甚至给到借款人一份空白合同(即在借款利率与收费项目处为空白)。此举往往容易触发阴阳合同现象,导致借款人与平台围绕借款合同标注利率与实际借款利率不一“打官司”,引发不少纠纷。

  三、不合理的借款利率。目前相关部门明确规定P2P网贷借款的综合费率不得超过年化36%,但在实际操作环节,部分P2P平台通过向借款人征收会员费、服务费等其他费用,令实际借款年化利率突破36%的监管规定;

  此外,个别P2P平台还在还款利息方面玩起“文字游戏”。以等额本息还款为例,一笔1万元借款约定每月还款1500元(其中包括1万元借款本金所对应的每月还款利息),在还款一段时间后,借款人的借款本金可能减少到7000元,但他每月仍需按照1万元借款本金偿还利息,由此平台收取的实际年化借款利率超过了36%。

  需要密切注意的是,尽管相关部门从严打击现金贷业务,一些现金贷平台仍然改头换面,打着“回租贷”等产品创新的名义,提供年化利率超过100%的超短期现金贷产品。

  四、不当催收。尽管相关部门采取措施要求P2P平台加强合规催收,但部分P2P平台外包的催收公司为了自身利率考量,依然会采取恐吓等暴力手段胁迫借款人还款,令借款人生活在“恐惧”之中,由此也造成不少投诉与家庭悲剧。

  通过这些现象我们不难看出,完善借款人权益保护机制构建的顶层设计正变得刻不容缓。

  综合业内的多方观点建议,当前P2P领域借款人权益保护机制的完善与顶层设计,可以从以下四方面着手建立。

  1、针对不合理借款利率与信息不对称问题,P2P平台一方面需建立平等的契约制度,通过《借款合同》、《借款人须知》、《借款人风险提示书》等相关协议约定双方权益,尤其在平台与借款人签订借款合同时,务必需明确告知收费项目与相应收费标准,保护借款人合法权益;另一方面还需要加强产品合规设计,严格保证借款产品利率严格限定在国家法定利率标准范畴;

  2、针对个人隐私泄露,P2P平台需加大技术投入建立严格的个人信息保护制度与管理机制,一旦发现平台内部人士参与贩卖借款人个人信息牟利,平台相关负责人与违规人士除了接受相应处罚,还应承担个人隐私泄露所衍生的一系列经济责任赔偿。

  3、针对不当催收问题,P2P平台需进一步规范逾期债务催收管理,包括通过引入金融科技技术开展远程视频与远程录音录像操作,规范催收人员上门催收过程的言谈举止,并及时通过远程通讯技术阻止催收员的过激举措言论,避免暴力催收事件发生;此外,相关部门应不定期对平台催收状况进行随机抽查,从而通过强监管提升平台合规催收意识。

  4、针对借款人多头借贷问题,P2P平台则需加强借款人信用管理,通过有效的风控手段进行借款人资质审核,从根源上避免某些不良贷款的发生,避免借款人无力还贷所造成的家庭悲剧出现。

  投资者(出借人)权益保护机制建设的顶层设计

  在P2P平台面前,投资者(出借人)往往属于“弱势群体”。一旦P2P平台实际控制人“跑路”或发布展期兑付方案,广大投资者(出借人)只能选择被动接受。这也是过去一段时间P2P平台爆雷潮起,引发大量投资者紧急赎回资金“自保”的根本原因之一。

  因此,一个能够良性长久发展的P2P网贷业态,离不开投资者(出借人)权益保护机制的完善。它能增强投资者对P2P投资的信心,避免挤兑风波再度大面积发生,冲击整个行业健康平稳发展。

  当前,投资者(出借人)权益保护的痛点,主要体现在以下四个方面:

  一、出借人账户信息安全保护有待提升。经调查发现,一些爆雷的P2P平台尽管签订了第三方银行资金存管协议,但他们仍然能通过一些手段“触碰”到投资人资金,变相开展自融与资金池业务,这些违规做法不但加大平台运营风险,也让投资者账户资金变得“不再安全”,从而很大程度影响到投资者对P2P的投资信心。

  二、出借人个人信息安全保护存在漏洞。尽管近年众多P2P平台引入大量金融科技提升自身运营能力与数据保护防火墙,但黑客利用自身技术窃取到投资者个人信息,以此“蒙蔽”P2P平台套取投资者资金的案例依然时有发生,甚至P2P平台内部还有内外勾结的道德风险事件发生,令不少投资者(出借人)不寒而栗的同时,也给P2P平台带来不小的资金损失。

  三、投资者风险意识教育不足。此前不少P2P平台为了加快业务规模发展,一味追求投资者数量与投资额增速,缺乏对投资者开展P2P风险意识教育,导致一些风险承受能力较低的投资者拿出大笔储蓄投资P2P,一旦平台出现经营问题“跑路”或出台展期兑付方案,这些蒙受财富损失的投资者心有不甘,容易引发混乱,带来不良影响。

  四、平台擅自违约风险依旧。一些P2P平台爆雷之后,擅自发布所谓的以物抵债、以股替债等展期兑付方案,但这些措施不但没有得到部分投资者认可,也存在平台擅自违约逃避兑付责任的嫌疑,无形间侵犯了投资者权益,容易激化平台与投资者的矛盾。

  为此,投资者(出借人)权益保护机制建设的顶层设计,同样刻不容缓。

  综合业内的多方观点建议,当前投资者(出借人)权益保护机制可以从以下五大方面开展。

  1、针对投资者账户信息安全与个人信息安全保护,P2P平台一方面需加强内功建设,积极引入最新金融科技加强数据保护制度建设管理,防止人为的数据泄露,最终妥善保护投资者资金安全与个人信息安全;另一方面由相关部门制定相关政策,要求所有P2P平台积极购买“账户安全责任保险”,一旦发生客户资金被盗用情况,保险公司将立即启动偿付程序,有效保障出借人(投资者)权益。

  与此同时,相关部门可以联合P2P平台、中国互联网金融协会等组织机构,共同建立完善平台数据保障措施和保护机制,定期组织P2P平台交流分享各自的数据保护经验与先进技术,设立黑客名单与道德风险人员黑名单供平台加强风险管控。

P2P网贷需加强金融消费者权益保护 “顶层设计”至关重要

  2、落实第三方担保机构履行兑付义务。不少P2P平台为了保障投资者资金安全,曾与第三方担保机构签订担保协议,一旦借款项目出现逾期,借款人不能按时归还本息,将由第三方合作机构先行代偿,最大程度保障出借人(投资者)权益。但在实际操作过程,有些P2P平台一旦“爆雷”,第三方担保机构也随之“消失”,不再履行兑付业务,由此造成广大投资者(出借人)的愤慨与群体性维权事件。因此相关部门需建立P2P平台第三方担保机构兑付能力核查机制,通过评估第三方担保机构资金实力与运营能力,定期公告第三方担保机构兑付风险提示,让投资者(出借人)及早做好风险防范措施。

  3、加强P2P平台关联交易的信息披露机制,有些P2P平台即便落实第三方银行资金存管,仍能通过一些手段将投资者资金转入自身关联机构账户,开展自融与资金池等违规业务。为此相关部门需出台措施加强P2P平台关联交易的信息披露制度——若P2P平台发布的借款标的属于平台股东方关联机构、实际控制人关联机构或其他存在关联交易情形的机构,都需要在平台网站进行公示与投资风险提示,一旦P2P平台未能履行上述措施,相关部门或行业协会可以采取压缩平台业务规模、公开警告平台关联交易风险等措施加以处置。

  4、建立投资者(出借人)分层机制并加强风险意识教育,P2P平台可以借鉴银行理财的做法,对每个投资者先开展风险承受能力的问卷调查测试,针对不同风险承受能力的投资者提供不同风险等级的P2P投资产品,避免误导销售行为再度发生;与此同时,P2P平台还应通过网站等各个渠道加强投资者(出借人)风险意识教育,改变他们对P2P产品保本高收益的错误认识,树立正确的P2P投资理念。

  5、建立及时高效处理客户咨询投诉的运作制度。P2P平台内部应严格规范投资者咨询投诉的回复机制,并升级流程确保投资者诉求能快速在各个部门有效传达,做到及时处理并回复投资者。

  为了让这种机制能更长久地得到贯彻落实,P2P平台可以组织投资者代表或独立第三方机构进行平台服务质量的时时监督,全面保障投资者服务体验,充分保障他们的权益,而这有助于行业的规范健康发展,符合各方的共同利益。

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P2P 网贷 监管

责任编辑:李潇

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