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P2P银行存管属地化的利弊在哪里_P2P平台的出路何在

互联网 2017年12月21日 阅读数:1617
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  近日,上海网贷监管细则《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》征求稿发布,全文分为备案管理、风险管理与客户保护、监督管理、法律责任等几大部分,其中备受业内争议的一条就是细则中明确规定银行存管属地化。应当在6个月内,选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。

P2P银行存管属地化的利弊在哪里_P2P平台的出路何在

  存管银行属地化是什么意思

  所谓银行存管属地化,意思指的是P2P平台必须选择本地银行或设有分支机构的银行作为存管行,上海监管细则中有这么一条“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行开展客户资金存管”。

  至于为什么要求存管银行属地化,有关专业人士分析,落实网贷平台属地化,是为了有效地实行监管,是为了能够更好地掌握平台信息,以及出现问题后,便于进行协调和处置,也是为了保护出借人的利益

  事实上,要求网贷平台银行存管“属地化”的地区并不只是上海。据了解,北京的监管层对于存管银行属地化这一块,目前虽无明文规定。但是,在4月份北京市的一次网贷行业会议上,北京市金融工作局副巡视员沈鸿指出,在京的网贷机构,原则上只能选择北京本地银行或在北京设有分支机构的银行进行资金存管。

  为此,有业内人士认为,为了便于监管,北京有可能也会要求存管银行本地化,而银行存管属地化管理,或将成为网贷大省的一个趋势。

  但是根据目前的情况来看,已经上线资金存管的多数平台不符合存管银行属地化的要求,为此有业内人士表示,如果按照非常死板的理解,则可能导致已经选择与没有支行网点银行开展存管业务合作的从业机构,需要推倒重来,停止当前合作、重新选择符合要求的银行存管。

  这样的话,会大费周章,影响比较大,不仅重新选择的经济成本很高,时间成本可能也需要半年以上。

  多家P2P平台进退两难

  在沪网贷机构取得备案登记后,应当在6个月内,选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。上海P2P监管细则这一要求可能将对这些平台特别是已完成上线的平台产生影响。

  这一条引发了市场的热议。多家网贷平台对此表示担忧,如果严格执行此条规定,当前多数存管都不符合条件。

  据了解,截至5月31日,共有61家上海网贷平台与银行签订直接存管协议,其中有42家平台与在上海未设网点的银行签订直接存管协议(含已完成系统对接并上线的平台)。此外,19家开展上海网贷存管业务的银行中有11家在上海没有设立网点,与网贷平台签约排名前两名的分别是江西银行、新网银行。然而,江西银行、新网银行在上海均无网点。

  要是真的根据上海P2P监管要求规定的那样,按照属地原则来选择商业银行进行资金存管,那么注册地在上海的P2P平台,要是签约合作的存管银行在上海没有经营实体,意味着要换银行,重新签署协议;而已上线存管系统的平台,或面临更换注册地或更换银行存管的局面。目前互金整改推迟已成定局,更换存管银行时间上虽然充裕,成本却依然高昂。不但需要重新缴纳接入费,还可能因为平台系统架构不同,银行提供的接口不同,需要重新开发、测试,这其中的工程量和人力成本难以估量。无论哪一种,变动成本都是非常高的。

  这样不仅对上海P2P平台在选择对接银行时有了很大限制,还影响服务体验,服务费用也会大增,甚至影响存管对接的进度。

  不过,有业内人士认为,存管银行属地化有一定的必要性。存管银行属地化,有利于完成监管闭环,方便地方监管部门对本地平台的资金流向进行了解。此外,资金存管机构应当按照有关行业监管规定报送数据信息,并依法接受相关监督管理。但对于在当地没有经营实体的机构,地方金融办要和异地机构协调沟通数据报送比较困难。

P2P银行存管属地化的利弊在哪里_P2P平台的出路何在

  某平台负责人坦言,自己现在处于进退两难的尴尬状态。“我们平台从去年底开始筹备银行存管事宜,其间接触过不下三家银行,一直处于相当被动的地位,后终于敲下一家可以合作的银行。过去几个月中,我们投入了大量的人力、物力和财力解决一系列的技术等问题,目前差不多完成所有的先期工作,本来准备在8月底之前正式上线。但是,平台选择的合作银行刚好在上海没有实体网点,监管机构的确是给了我们一个措手不及。”

  “几百万元的资金已经砸下去,再重新找一家银行来做资金存管的可能性几乎没有。”他说,“我们现在寄希望上海的这份《办法》后续能有所松动。”

  融资易调查了多家沪上P2P,这些平台负责人基本都表示,不太可能考虑再重新找一家符合要求的银行来做存管,大家还是希望能与监管机构做一些积极的沟通。

  不过,有业内人士认为,存管银行属地化有一定的必要性。存管银行属地化,有利于完成监管闭环,方便地方监管部门对本地平台的资金流向进行了解。此外,资金存管机构应当按照有关行业监管规定报送数据信息,并依法接受相关监督管理。但对于在当地没有经营实体的机构,地方金融办要和异地机构协调沟通数据报送比较困难。

  一位接近监管机构的人士对《国际金融报》记者指出:“发布《办法》的征求意见稿之后,监管机构会广泛收集银行、网贷机构、公众等多个层面的反馈意见,然后进行综合考虑和权衡。后的定版肯定是各种因素综合后的结果,虽然不能做到大家都满意,但一定是利于合规和风险控制的。”

  陕西国资控股平台金开贷总经理段嘉奇表示:“从监管的角度来说,存管属地化更利于信息共享,让地方金融办能够第一时间掌握当地网贷平台的数据,便于统筹和管理。一旦发生风险,也能够及时做出反应和协调。对于平台自身来说,选择当地的银行合作,便于沟通和对接,不但加快了系统开发和测试进程,更有利于后期合作。金开贷也是出于这样的考虑选择与立足本土且技术实力强大的西安银行强强联手。”

  存管银行属地化有什么好处

  在上海P2P监管细则中明文规定,上海地区的P2P银行存管必须本土化,而不少业务内人表示,除了上海外,各地的监管细则或将都要求存管银行本土化。那么,存管银行本土化到底有什么好处呢?

  在上海市金融办发布的上海P2P监管细则中,有一条要求选择上海本市符合条件的商业银行进行客户资金存管,也就意味着上海市网贷中介机构银行存管业务将本地化。

  上海《征求意见稿》之所以作出该规定,一是从监管角度,银行在本地有营业网点,更利于信息共享;二是从风险处置角度,一旦有机构发生风险,更利于对资金账户的处置。事实上,监管层主要是从风险防范的角度出发,出于更好保护出借人利益的角度出发,制定了此项规定。

  毕竟,许多银行的异地分支机构看上存管业务带来的揽储效应。一些机构只要有银行愿意做存管就同意,存管银行的标准也各不相同,一定程度上给地方监管部门带来困扰。

  而一旦存管银行属地化,有利于完成监管闭环,方便地方监管部门对本地平台的资金流向进行了解。此外,资金存管机构应当按照有关行业监管规定报送数据信息,并依法接受相关监督管理,这就是银行存管属地化的两点好处。

  不过,虽说存管银行属地化的规定既给投资人带来好处,也给其造成了一定的投资压力。因为如今大部分投资人基本上已经找到了自己偏好的网贷平台,假如该平台本已上线银行存管,却因为存管银行在上海无网点而被迫接入新的银行,平台的合规整改期必将拉长,投资人也必须再次适应新的存管系统,而这将大大影响用户的投资体验。

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