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P2P网贷的发展历程及未来趋势

互联网 2018年01月15日 阅读数:2384
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  随着互联网金融的不断突破发展,P2P网贷平台以每年4倍多的速度井喷,近年来,网贷行业所面临的政策环境和市场环境发生了急剧变化,与此同时倒闭潮也达到高峰。2017年对网贷来说,是值得铭记的一年——今年是网贷在中国落地发展的第十年。从默默无闻到野蛮生长,从乱象丛生到监管落地,P2P网贷逐渐走上了正规、健康的发展之路。由于监管政策密集出台,今年也被称为P2P网贷史上的“合规”元年。

发展历程及趋势

  (一)起步期和探索期(2007年——2011年)

  第一家真正意义上的P2P网络借贷平台Zopa诞生于英国,2005年03月在伦敦成立。2006年P2P作为舶来品传入中国,2007年国内首家P2P网络借贷出现,标志我国P2P网贷业务的开端,这一时期平台主要分布在上海、深圳等地区。

  这一阶段,P2P起步期,主要复制国外的模式,全国的网络借贷平台大约发展到20家左右,活跃的平台只有不到10家。至2011年底,月成交额在5个亿左右,有效投资人数约1万人,基本上没有出现跑路的状况。

  (二)高速发展扩张期(2011年——2012年)

  进入2010年后,随着利率市场化、银行脱媒以及民间借贷的火爆,一些民间线下具有放贷经验的开始关注网络并尝试开设P2P网贷平台,同时一些软件开发公司开始研发网络平台模板,国内网络借贷平台从20家左右迅速增加到240家左右,截止2012年底月成交金额达到30亿元,有效投资人在2.5到4万人之间。

  由于个别平台老板管理粗放、欠缺风控,导致平台出现挤兑倒闭情况。

  (三)扩张与风险爆发并存期(2013年——2014年)

  2013年初央视多次报道P2P网贷,截至2013年底,网络借贷系统模板的开发更加成熟,标志主流媒体开始把网贷当成一个行业看待,这一时期网贷平台从240家左右猛增到600家左右。至2013年底月成交额在110亿左右,有效投资人数在9万——13万人之间。这阶段上线平台的共同特点是以月息4%左右的高利吸引追求高息的投资人,这些平台通过网络融资后偿还银行贷款、民间高利贷或者投资自营项目。

  这一阶段随着平台数量的剧增,P2P的竞争日渐激烈,相关风险也在不断积聚。2013年可统计的出现经营困难、倒闭或跑路时间高达74起,使得P2P风险成为舆论的焦点。

  (四)以规范监管为主的政策调整期(2014年2017)

  2014年,国家在政策上支持P2P网络借贷平台,并鼓励互联网金融模式的创新,使很多始终关注网络借贷平台而又害怕政策风险的企业家和金融巨头开始尝试进入互联网金融领域,组建自己的P2P网络借贷平台。P2P网贷在经过一段时间的发展后,累积了相当的客户基础。至2014年年末,平台数量达到1600家左右,月成交额在300亿左右,有效投资人约50万人。

  此时,P2P网贷企业希望通过监管来改变行业现状,促使行业健康发展。同样,投资人也希望政府去管理这一行业,保障自己的合法权益。

  (五)监管下的良性发展期(2017年至今)

  2017年,经历7年多的探索和猛烈发展,P2P网贷行业自上而下的发展步伐明显加快,我国P2P网贷平台多种模式竞相发展,目前处于成长期。由于P2P在借款端的刚性需求,P2P在中国的发展空间非常大。与此同时,监管趋严、行业竞合、技术进步等都是近一年的关键词。

  行业1+3监管体系

  2016年12月7日,中国互联网金融协会曾经下发《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》(下称"业务规范")和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》(下称"系统规范")。其中,业务规范明确了参与网络借贷资金存管业务活动主体的权利义务,规定了存管人、业务管理、和业务运营等要求;系统规范则提出了网络借贷资金存管的基本原则,规定了网络借贷资金存管系统的账户管理、资金管理、信息管理等功能要求以及**性、业务连续性等非功能性要求。

  2017年2月23日,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称"指引")。指引要求,网贷机构作为委托人需指定**一家存管人作为资金存管机构,并且不得用"存管人"做营销宣传。此次《指引》确认了银行存管模式,存管银行应对客户资金履行监督责任,不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户;联合存管模式确认出局。

  2017年8月24日,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(下文简称"指引")对网贷平台信披进行规范。《指引》要求,网贷平台需向公众披露四大项共24小项内容,需在每月前5个工作日内对公众披露截至于上一月末经平台撮合交易的详细信息:(一)累计借贷金额及笔数;(二)借贷余额及笔数;(三)累计出借人数量、累计借款人数量;(四)当期出借人数量、当期借款人数量;(五)前十大借款人待还金额占比、大单一借款人待还金额占比;(六)关联关系借款余额及笔数;(七)逾期金额及笔数;(八)逾期90天(不含)以上金额及笔数;(九)累计代偿金额及笔数;(十)收费标准;(十一)其他经营信息。

  至此,行业1+3监管体系完成,银监会正式发布网贷信披指引,网贷监管的"1+3"体系(即一个办法,备案、存管、信披三个指引)终于完成。

  正式下发P2P网贷风险专项整治整改验收通知

  2017年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》(下称《通知》),开展对"现金贷"业务的清理整顿工作。

  2017年12月,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P网络借贷整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(网贷整治函[57号]文,下称"通知"),对网贷备案时间线、流程和其他事项作出具体要求,其中包括:各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。对于在规定时间内没有通过整改验收、无法备案登记仍实质从事网贷业务的机构,将注销其电信经营许可、封禁网站。《通知》对验收、备案提出严苛要求,严防机构"带病"通过验收,提出了五项原则,包括验收合格后予以备案登记、积极配合整改验收工作但终未通过的平台引导其退出市场或并购重组、不配合整改应加以取缔等。

  这个阶段,自2016年8月P2P网贷监管办法下发后的一年多时间内,业内不少P2P网贷根据监管办法进行了业务调整,常见的整改方向包括资产小额化、去担保、银行存管等等。整改验收期对实现行业市场出清、扶优抑劣、规范纠偏等方面有着立竿见影的作用,也更有利于透明监管,一定程度上降低影子银行风险,问题平台也没有了生存空间,监管的逐步到位也更能督促P2P行业的良性发展,不管对于P2P平台或者是投资人来说,都能得到长足的保护。

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P2P 网贷 监管

责任编辑:李潇

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